Ketika Asuransi Kesehatan Membuat Perawatan Kesehatan Lebih Mahal


Dokter gigi saya yang tercinta, Dr. M pensiun setelah 45 tahun (lihat Tetap dalam Pekerjaan Anda Setelah Kemerdekaan Keuangan). Seorang dokter gigi baru yang hanya lulus sekolah kedokteran gigi 3 tahun yang lalu mengambil alih (membeli?) Prakteknya. Saya bertemu dengan dokter gigi baru ini dalam suatu pertemuan rutin pembersihan dan pemeriksaan bulan lalu.

Dokter gigi baru sangat ramah. Setelah pemeriksaan menyeluruh, ia merekomendasikan agar saya mendapatkan penjaga malam untuk mencegah kerusakan karena penggilingan atau pengepungan malam hari. Karena saya mengalami resesi gusi, ia juga merekomendasikan penambalan garis gusi untuk 5 gigi. Masalah-masalah ini tidak pernah muncul sebelumnya dengan Dr. M. Resesi gusi telah ada di sana selama bertahun-tahun. M memberi tahu saya jika giginya sensitif ia dapat menurunkan kepekaannya, tetapi jika tidak saya tidak perlu melakukan apa-apa.

Saya memahami profesional medis yang berbeda memiliki pendekatan perawatan yang berbeda. Saya tidak mengatakan dokter gigi baru pasti salah tetapi interaksi ini juga mengungkapkan bagaimana asuransi kesehatan memengaruhi konsumsi perawatan kesehatan kita dan bagaimana keputusan perawatan kesehatan kita memengaruhi asuransi kesehatan.

Di antara berbagai cabang layanan kesehatan, layanan gigi sangat transparan dalam harga. Anda mendapatkan paket perawatan dengan harga terperinci di muka. Jika Anda memiliki asuransi, jumlah yang ditanggung oleh asuransi akan diperkirakan dengan cukup akurat. Anda tidak masuk ke dalam situasi di mana dokter merekomendasikan sesuatu tetapi tidak ada yang bisa memberi tahu Anda berapa biayanya sampai Anda benar-benar melakukannya. Anda tahu di muka berapa biaya out-of-pocket Anda. Anda kemudian memutuskan apakah akan melanjutkan. Jika semua layanan kesehatan berfungsi seperti layanan gigi, kita akan mengalami sakit kepala yang jauh lebih sedikit.

Seperti biasa, kantor gigi memberi saya rencana perawatan terperinci dengan perkiraan biaya sendiri. Saya diingatkan bahwa asuransi gigi saya mencakup 80% untuk perawatan. Jika saya tidak memiliki asuransi gigi, saya mungkin tidak akan pergi untuk perawatan itu karena mereka terlihat seperti nilai marginal bagi saya. Namun dengan diskon 80%? Iya nih?

Dan itu masalah.

Sebelum saya membeli asuransi, saya tidak akan membayar untuk perawatan yang hanya menawarkan nilai marjinal. Setelah saya membeli asuransi, saya memiliki insentif yang kuat untuk pergi ke perawatan itu karena saya sudah membayar asuransi dan biaya tambahan kepada saya jauh lebih rendah (Diskon 80%!). Jika saya tidak mendapatkan perawatan saya masih membayar premi asuransi yang sama.

Ketika asuransi membayar perawatan tersebut dengan nilai marjinal, biayanya hanya termasuk dalam premi. Asuransi kesehatan menjadi mahal karena asuransi kesehatan mencakup perawatan yang mahal. Perawatan itu mahal karena begitu Anda memiliki asuransi kesehatan, Anda tidak peduli seberapa mahal perawatannya. Setelah Anda memenuhi deductible tahunan, biaya layanan tambahan jauh lebih murah. Setelah Anda melampaui batas maksimum, semuanya gratis!

Asuransi gigi sebenarnya memiliki masalah paling kecil karena biasanya memiliki batas tahunan yang rendah. Asuransi gigi saya membayar maksimum $ 2.000 / tahun. Masalah ini jauh lebih nyata dalam asuransi kesehatan. Saya telah melihat banyak iklan untuk perangkat yang secara jelas menyebutkan bahwa mereka dilindungi oleh Medicare. Seperti dalam pepatah populer, “Mengapa merampok bank? Karena uangnya ada di sana! ”Penagihan asuransi melalui konsumen yang tidak sensitif terhadap harga adalah permainan hanya karena uang ada di sana.

Setelah janji temu gigi saya, saya tahu saya bisa mengunduh buku audio dari perpustakaan umum saya dengan Libby aplikasi. Saya mendengarkan buku audio Catastrophic Care: Mengapa Segala Sesuatu yang Kita Pikirkan Yang Kita Ketahui tentang Perawatan Kesehatan Adalah Salah oleh David Goldhill. Itu membuat saya berpikir ulang tentang perawatan kesehatan dan asuransi kesehatan. Penulis memberikan analisis yang sangat baik tentang apa yang terjadi dari sudut ekonomi mikro. Itu menantang banyak pernyataan yang saya anggap benar.

Beberapa hal penting dari buku ini:

1. Kami memberikan izin layanan kesehatan dan memperlakukannya seolah-olah itu berada di pulau sendiri di mana hukum ekonomi untuk semua hal lain tidak berlaku.

Kami berbicara tentang perawatan kesehatan biaya bukan perawatan kesehatan harga, menerima biaya apa adanya. Kami berbicara tentang perawatan kesehatan manfaat, berpikir orang lain membayar untuk kita, ketika kita secara kolektif harus membayar semuanya untuk semua orang.

2. Kami pikir asuransi kesehatan adalah satu-satunya cara untuk menutupi perawatan kesehatan.

Kami memiliki risiko bencana besar dalam perawatan kesehatan (terkena kanker, cedera serius, …) dan kami memperkirakan pengeluaran (kelahiran anak, penyakit non-bencana, …), tetapi kami menggunakan satu alat – asuransi kesehatan – untuk menangani keduanya. Di luar layanan kesehatan kami menggunakan asuransi untuk risiko bencana yang tidak terduga dan kami menggunakan tabungan dan pinjaman untuk pengeluaran yang diharapkan.

3. Kami pikir perawatan kesehatan adalah cara terbaik untuk mencapai kesehatan yang baik.

Pendidikan, pendapatan, diet, olahraga, dll. Semuanya memengaruhi kesehatan, tetapi pemerintah menetapkan pengeluaran besar hanya untuk perawatan kesehatan. Melalui Medicare, Medicaid, dan subsidi pajak untuk asuransi kesehatan, warga menjadi saluran untuk menyalurkan uang ke industri perawatan kesehatan. Menghabiskan untuk perawatan kesehatan membuat pengeluaran untuk hal-hal lain yang meningkatkan kehidupan masyarakat.

4. Biarkan konsumen mengendalikan pengeluaran perawatan kesehatan mereka.

Secara kolektif kami sudah menghabiskan banyak uang untuk asuransi kesehatan, termasuk Medicare dan Medicaid. Memperluas asuransi kesehatan hanya membuat perawatan kesehatan lebih mahal. Jika kita hanya memberikan uang kepada orang-orang dan membiarkan orang mengendalikan pengeluaran perawatan kesehatan mereka, kita mungkin mencapai hasil yang lebih baik dengan biaya yang jauh lebih rendah.

Sebelum Anda membaca buku atau mendengarkan buku audio, Anda juga dapat menonton wawancara penulis ini oleh Malcolm Gladwell.

Solusi kebijakan yang disarankan David Goldhill mungkin secara politis tidak mungkin dilakukan saat ini tetapi saya menyukai analisis ekonominya tentang mengapa perawatan kesehatan dan asuransi kesehatan begitu mahal. Sebelum kebijakan publik berubah, pertimbangkan untuk mendapatkan asuransi yang paling murah dan hemat selisihnya dari pengeluaran pribadi. Seperti yang saya temukan baru-baru ini, membayar dokter saya lebih murah daripada membayar premi asuransi tambahan untuk membawanya ke jaringan.

Katakan Tidak Untuk Biaya Manajemen

Jika seorang penasihat menagih Anda persentase aset Anda, Anda membayar terlalu banyak 5-10x. Pelajari cara menemukan penasihat independen, membayar saran, dan hanya saran.

Temukan Hanya Saran